Aujourd’hui, tous les autoentrepreneurs sont rattachés à la CPAM, à la SSI, voire à la Cipav. La caisse d’assurance maladie de l’autoentrepreneur couvre une certaine partie des dépenses de santé. Pour pouvoir profiter de remboursements plus élevés ou pour couvrir des dépassements d’honoraires, par exemple, il est conseillé de souscrire une mutuelle complémentaire. Cette mutuelle, non obligatoire, est à la charge de l’autoentrepreneur. On vous en dit plus.
La mutuelle pour autoentrepreneur : comment ça marche ?
Qu’est-ce que la mutuelle pour l’autoentrepreneur ?
Appelée aussi "complémentaire santé", la mutuelle permet de compléter les remboursements de base du régime obligatoire. L’autoentrepreneur, en versant des cotisations sociales tous les mois (ou tous les trimestres), a droit à des remboursements de frais de santé au même titre qu’un travailleur salarié. S’il exerce son activité auto entrepreneur en étant aussi salarié, il reste affilié à son régime d’assurance maladie de base.
À noter que la Cipav ouvre des droits différents en matière d’indemnités journalières pour les maladies. Également, si votre conjoint est salarié, sa mutuelle d’entreprise peut couvrir les frais de santé de la famille (dont le conjoint autoentrepreneur) .
Une mutuelle n’est donc pas obligatoire *pour l’autoentrepreneur, mais elle est fortement conseillée. Elle permet de compléter les remboursements de santé de base. En effet, lorsque l’on se rend chez le médecin ou que l’on a une ordonnance de médicaments, le ticket modérateur est à la charge du patient. Une mutuelle permet de rembourser la somme qui n’est pas prise en charge par l’assurance maladie (partiellement ou totalement).
Pourquoi avoir une mutuelle et un contrat de prévoyance en autoentreprise ?
Si vous n’avez pas de problème de santé particulier et que vous ne vous rendez pas régulièrement chez le médecin, vous pouvez penser qu’une mutuelle complémentaire n’est guère utile. Cependant, c’est une dépense plus qu’utile en cas de problème, d’accident, de maladie ou de traitement régulier. La complémentaire santé permet de prévoir ces situations et d’éviter de se retrouver face à des frais de santé élevés, surtout dans le cas d’hospitalisations ou les consultations de spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires.
Vous pouvez aussi entendre parler de contrat de prévoyance. Celui-ci couvre les frais liés à la personne, en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité ou de dépendance. Le contrat de prévoyance est utile, par exemple, lorsque l’autoentrepreneur est en situation temporaire ou définitive d’exercer son activité, suite à un accident. La perte financière sera moins importante s’il a préalablement souscrit un contrat de prévoyance.
Comment choisir une mutuelle pour autoentrepreneur ?
Malheureusement, l’autoentrepreneur ne peut pas bénéficier des avantages de la loi Madelin pour améliorer sa protection santé et déduire ses cotisations des bénéfices imposables (les charges réelles ne sont pas prises en compte dans le calcul des impôts pour l’autoentrepreneur). Les mutuelles classiques sont tout de même disponibles pour l’autoentrepreneur. Voici nos 5 conseils pour bien choisir sa mutuelle autoentrepreneur.
Prendre en compte ses besoins
Analysez vos besoins de santé (soins et traitements réguliers, soins dentaires, auditifs, lunettes, etc.) et votre fréquence de consultation (médecin généraliste, spécialistes, etc.), sans oublier les spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires. Notre astuce ? Faire le calcul de votre reste à charge sur une année et calculer le montant annuel d’une mutuelle. Vous saurez ainsi si vous êtes gagnant à choisir une mutuelle et quel est votre budget.
Décrypter les garanties
Il y a les garanties de base (hospitalisations, soins dentaires et d’optique, soins médicaux courants) qui couvrent le ticket modérateur et les garanties supplémentaires. La formule de base convient aux personnes sans soucis de santé particulier, qui ne consultent pas de spécialistes et qui respectent le parcours de soins coordonnés. Les garanties supplémentaires peuvent couvrir différents frais : médecine douce, prestation d’assistance, soins de confort, frais non couverts par l’Assurance maladie, etc. Mais elles augmentent le prix de la cotisation.
Comprendre les remboursements
Les garanties des mutuelles sont exprimées en pourcentage ou en forfait. Les pourcentages sont calculés d’après le remboursement de base de l’Assurance maladie et les forfaits correspondent généralement à un nombre de prestations ou de consultations (par exemple, 3 consultations d’ostéopathie par an).
Vérifier les conditions de remboursement
Regardez les délais de remboursement et si la mutuelle pratique le tiers-payant, qui est plutôt pratique pour ne pas avoir à avancer les frais pour des consultations médicales courantes ou en pharmacie. Certaines mutuelles pratiquent un délai de carence (de 3 à 6 mois) pour se prémunir des personnes qui souscrivent une mutuelle en vue d’un remboursement unique.
Comparer les tarifs
Vous pouvez demander des devis ou utiliser un comparateur pour vérifier les prix des mutuelles et trouver celle qui rentre dans votre budget. Sachez que les complémentaires santé proposent souvent des offres promotionnelles en fin d’année, ce qui peut être intéressant. Vous devrez certainement remplir un questionnaire avant de souscrire un contrat, afin de savoir si vous êtes une personne “à risque” (âge, maladie chronique, antécédents chirurgicaux…) avec des facteurs qui peuvent augmenter le montant de vos cotisations.
Les aides pour la couverture santé de l’autoentrepreneur
Malheureusement, certains autoentrepreneurs ne souscrivent à aucune mutuelle, car ils n’en ont pas les moyens. Plutôt que de se priver d’une mutuelle complémentaire, vérifiez si vous n’êtes pas éligible à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS ou C2S), qui remplace la CMU-C et l’ACS, pour profiter d’une couverture santé minimum. Si vous n’êtes pas éligible à la CSS, vous pouvez souscrire une mutuelle d’entrée de gamme, il existe des offres à petit prix. La mutuelle hospitalisation seule est une autre option, elle vous couvre a minima sur les éventuels frais d’hospitalisation.
Superindep : une couverture santé depuis janvier 2024
Depuis janvier 2024, Superindep (sous le nom de Kickabnking, N°ORIAS : 23007306) est en mesure de vous proposer des assurances de santé via notre partenaire Orus. Nous nous efforçons de créer des offres adaptées aux freelances, avec des devis transparents et disponibles en ligne.
FAQ
📜 Quelle mutuelle choisir quand on est autoentrepreneur ?
En tant qu’autoentrepreneur, vous pouvez choisir la mutuelle qui vous convient, comme un travailleur salarié. Toutefois, vous ne pouvez pas profiter des avantages de la loi Madelin. Toutes les mutuelles classiques s’offrent à vous, mais avant de choisir, prenez le temps de les comparer, selon vos besoins et votre budget.
🗂️Quelle est la meilleure mutuelle pour l’autoentrepreneur ?
Il n’y a pas encore de mutuelle spéciale dédiée aux autoentrepreneurs. La meilleure mutuelle pour vous, c’est celle qui répond à vos besoins, avec les garanties qui vous sont nécessaires, des conditions de remboursement qui vous conviennent et un prix qui rentre dans votre budget. Si vous avez un conjoint salarié, sachez que vous pouvez profiter de sa mutuelle d’entreprise, ce qui est souvent intéressant.
💲 Pourquoi choisir un contrat de prévoyance ?
Le contrat de prévoyance autoentrepreneur ne couvre pas les frais de santé comme une complémentaire mutuelle, mais il assure une protection pour la personne face aux aléas de la vie (accident, décès, incapacité, invalidité, dépendance, etc.). C’est une assurance facultative, mais qui peut être très utile dans certaines situations difficiles.